+7 (499) 653-60-72 Доб. 817Москва и область +7 (800) 500-27-29 Доб. 419Федеральный номер

Определение ущерба в имущественном и личном страховании

Определение ущерба в имущественном и личном страховании

Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения. Анализ заключается в тщательном изучении объекта страхования и всех обстоятельств, связанных с риском. Анализ включает оценку максимально вероятного убытка, оценку частоты, серьезности и характера воздействия рисков на объект страхования, методы обнаружения и защиты, вероятность возникновения рисков по времени, способы спасения и рекомендации. Данные услуги предоставляются при наступлении страхового случая в натуральной форме или в виде денежных средств через медицинское, финансовое и техническое содействие. Содержит их подробную характеристику.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Страхование ущерба — это возмещение материального ущерба, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая.

МИНСКОЕ ГОРОДСКОЕ АГЕНТСТВО

Немаловажное значение для страховой теории и практики имеет термин " страховая сумма ". Тем более что договорное условие о размере страховой суммы является существенным условием договора имущественного страхования п.

Согласно ст. В то же время согласно ст. Страховая выплата - это денежная сумма, установленная федеральным законом и или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая п. Таким образом, помимо понятия "страховая сумма" в Законе о страховании закреплен и термин " страховая выплата ". Чем же эти термины отличаются друг от друга? По нашему мнению, если исходить из содержания ст.

Следуя логике ст. Фогельсон по этому поводу замечает, что при имущественном страховании, в отличие от личного, возможна прямая денежная оценка вреда, причиняемого при наступлении страхового случая.

Поэтому исполнение страхового обязательства страховая выплата при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения. При страховании имущества страховой стоимостью считается действительная стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения в день заключения договора, а при страховании предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая п.

Подлежащий возмещению в таких случаях вред в отличие от личного страхования оценивается в виде страховых убытков, к которым по аналогии с п. Характеризуя правовую природу страховой суммы, В. Серебровский писал: "При имущественном страховании страховая сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. Ущерб этот может состоять как в полном уничтожении, так и в повреждении, уменьшении ценности входящих в состав застрахованного имущества предметов, вещей, прав требования и т.

Для облегчения установления размеров ущерба от происшедшего несчастья при заключении страхования заблаговременно делается страховая оценка имущества, отдаваемого на страх. На основании этой оценки и выводится сумма возможных убытков страхователя страховой интерес ". Далее ученый замечает, что страховщик возмещает только те убытки, которые страхователь выгодоприобретатель непосредственно понес от наступившего страхового события. Возмещать же косвенные убытки, то есть ущерб, понесенный страхователем не только от предусмотренного в договоре случая, но и от других сопутствующих ему обстоятельств, увеличивших ущерб, страховщик не обязан.

В связи с изложенным нелишним будет вновь упомянуть методические материалы рекомендательное письмо от 30 августа г. Безусловно, некоторые места этих Правил-рекомендаций заслуживают справедливой критики, но отдельные позитивные фрагменты достойны поддержки. Обобщение судебной судебно-арбитражной практики показывает, что относительно проще определить размер страховой стоимости страхового риска, страховой выплаты при предпринимательском риске, когда обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает в случае неисполнения договорных обязательств контрагентом предпринимателя-страховщика, нежели чем при оценке страховой выплаты в иных случаях страхования предпринимательского риска.

В договорах страхования гражданской ответственности как и в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по собственному усмотрению п. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость страховую стоимость. Такой стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая п.

Иными словами, в отличие от личного страхования, где страховой интерес оценивает сам страхователь, имущественный интерес при имущественном страховании за исключением интереса, имеющегося при страховании предпринимательского риска оценивается на основе объективных а не субъективных критериев, в пределах действительной стоимости имущества.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит п. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в п.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии п.

Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 ст. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования п.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть оспорена впоследствии, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшись до заключения договора своим правом на оценку страхового риска п. Страховая стоимость вернее, ее размер и неправомерность части выплаты может быть оспорена и лицом, ответственным за причинение вреда, при предъявлении к нему требований в порядке суброгации, а также перестраховщиком, к которому страховщик обратил требование о выплате перестраховочной части выплаченного возмещения.

Действительная страховая стоимость может быть определена в рамках Федерального закона от 29 июля г. В названном Законе под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства, то есть когда: одна из сторон сделки не обязана отчуждать объект оценки, а другая сторона не обязана принимать исполнение; стороны сделки хорошо осведомлены о предмете сделки и действуют в своих интересах; объект оценки представлен на открытом рынке посредством публичной оферты, типичной для аналогичных объектов оценки; цена сделки представляет собой разумное вознаграждение за объект оценки и принуждения к совершению сделки в отношении сторон сделки с чьей-либо стороны не было; платеж за объект оценки выражен в денежной форме.

По нашему мнению, понятие " действительная стоимость " не идентично понятию "балансовая стоимость". Последнее словосочетание применяется Федеральным законом от 21 ноября г.

Номинальная величина среднерыночной действительной стоимости имущества определяется целями рыночного обращения и зачастую может быть выше номинальной величины инвентарной балансовой стоимости имущества, определяемой в целях инвентарного учета имущества, находящегося на балансе той или иной коммерческой организации, или по крайней мере заметно отличаться в дальнейшем от балансовой стоимости имущества, длительное время находящегося на балансовом бухгалтерском учете, начиная с момента его приобретения или производства.

Согласно п. Поэтому представляется не совсем верным мнение Ю. Фогельсона о том, что "ко всем тем отношениям, где необходимо денежное выражение информации об имуществе, очевидно, применяется Закон о бухгалтерском учете". Безусловно, цифры балансовой стоимости учитываемого имущества могут помочь определить рыночную, страховую действительную стоимость имущества, но не могут быть единственным средством определения действительной стоимости страхуемого имущества.

Оценочная деятельность, оказание оценочных услуг осуществляется на основе упомянутого Закона об оценочной деятельности, Гражданского кодекса РФ, иных нормативно-правовых актов профессиональными оценщиками коммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями , имеющими лицензии на осуществление такого рода деятельности и производящими оценку объектов оценки в установленном законом порядке в рамках гражданско-правовых договоров возмездного оказания услуг.

Как указано в ст. Проведение данной экспертизы проводится с учетом положений Федерального закона "Об оценочной деятельности", особенно в части процедуры и критериев определения рыночной стоимости имущества. В целях объективного определения размеров страховой выплаты, подлежащих возмещению убытков, обстоятельств причинения вреда при причинении вреда имуществу потерпевшего при реализации гражданской ответственности владельцев транспортных средств ст.

Для успешной организации и проведения такого рода экспертиз, установления правового статуса эксперта, его прав и обязанностей, порядка процедуры проведения такого рода экспертиз Правительство РФ утвердило Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства Постановление Правительства РФ от 24 апреля г.

N , которые будут освещены подробнее в специальном разделе работы, посвященном договорам страхования рисков ответственности. Однако все-таки следует, на наш взгляд, поднятую проблему дополнить отдельными положениями информационного письма, утвержденного Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 мая г. N 92 "О рассмотрении арбитражными судами дел об оспаривании оценки имущества, произведенной независимым оценщиком".

Президиум разъяснил, что в силу ст. При этом следует учитывать, что оспаривание достоверности величины стоимости объекта оценки, определенной независимым оценщиком, путем предъявления самостоятельного иска возможно только в том случае, когда законом или иным нормативным актом предусмотрена обязательность такой величины для сторон сделки, государственного органа, должностного лица, органов управления юридического лица.

Кроме того, в этом случае оспаривание достоверности величины стоимости объекта оценки возможно только до момента заключения договора издания акта государственным органом либо принятия решения должностным лицом или органом управления юридического лица.

Если законом или иным нормативным актом для сторон сделки предусмотрена обязательность привлечения независимого оценщика обязательное проведение оценки без установления обязательности определенной им величины стоимости объекта оценки, то судам следует иметь в виду, что оценка, данная имуществу оценщиком, носит лишь рекомендательный характер и не является обязательной и, следовательно, самостоятельное ее оспаривание посредством предъявления отдельного иска не допускается.

В частности, обязательное привлечение оценщика обязательное проведение оценки предусмотрено ст. Если самостоятельное оспаривание величины стоимости объекта оценки, определенной независимым оценщиком, путем предъявления отдельного иска невозможно, вопрос о достоверности этой величины может рассматриваться в рамках рассмотрения конкретного спора по поводу сделки в том числе дела о признании сделки недействительной.

В случае оспаривания величины стоимости объекта оценки в рамках рассмотрения конкретного спора отчет независимого оценщика является одним из доказательств по делу. Для проверки достоверности и подлинности отчета оценщика судом по ходатайству лица, участвующего в деле, или с согласия участвующих в деле лиц может быть назначена экспертиза, в том числе в виде иной независимой оценки. При этом оценщик, осуществивший оценку, привлекается к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 мая г.

Страховая сумма может устанавливаться сторонами договора как в целом в суммарном виде по всем видам страховых случаев , так и по каждому страховому случаю отдельно. Страховая сумма выплачивается в рублях, однако осуществление страховой выплаты может происходить и в эквивалентном отношении к иностранной валюте.

Интересно заметить, что условиями страхования имущества и или гражданской ответственности в пределах страховой суммы может быть предусмотрена замена страховой выплаты страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу п.

В связи с исследованием вопроса о страховой сумме целесообразно, на наш взгляд, привести в качестве примера некоторые судебно-арбитражные дела, иллюстрирующие отдельные моменты этого вопроса. Межрайонная инспекция Министерства РФ по налогам и сборам далее - инспекция обратилась в суд с иском к ОАО "Страховая компания "Русский мир" о взыскании руб.

Решением суда, оставленным без изменения Постановлением апелляционной инстанции от 26 марта г. Из материалов дела было видно, что 20 декабря г. Данное дорожно-транспортное происшествие произошло по вине водителя У. На основании договора добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенного с У. Принимая решение, суд исходил из того, что в расчет ущерба истец включил стоимость деталей и работ, не указанных в акте осмотра транспортного средства от 24 января г.

Истцом не были представлены доказательства повреждения этих деталей в результате дорожно-транспортного происшествия. При определении расходов по восстановительному ремонту суд правомерно исходил из того, что в этом случае учитывается износ деталей, узлов, агрегатов, так называемый амортизационный износ подлежащих замене деталей. Данный вывод суда соответствует требованиям ст. Суд кассационной инстанции оставил решение суда первой инстанции и Постановление апелляционной инстанции без изменения Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 5 июля г.

Решением суда в удовлетворении иска было отказано по мотиву, что размер страхового возмещения не является объектом оценки и, кроме того, истцом не соблюдены требования договора страхования от 18 июля г.

Из материалов дела было видно, что 18 апреля г. Оспаривая размер страхового возмещения, истец полагал, что оно должно быть на руб. При этом он ссылался на заключение товароведческой экспертизы Самарской лаборатории судебных экспертиз от 2 декабря г. Отказывая в удовлетворении иска, суд указал, что страхователь лишь по предварительному письменному согласованию со страховщиком вправе обратиться для определения размера ущерба в организацию, имеющую право экспертной оценки, и, кроме того, размер страхового возмещения не является объектом оценки.

Суд кассационной инстанции указал по исследуемому делу, что выводы суда первой инстанции ошибочны. В силу ст. По условиям договора страхования средств наземного транспорта от 18 июля г. Однако в нарушение договора размер ущерба определен ответчиком в одностороннем порядке путем составления сметы, что не может быть принято в качестве надлежащего доказательства как противоречащее условиям договора.

Истец доказывал обоснованность своих требований наличием заключения от 1 декабря г. Данное заключение экспертизы ответчиком не было оспорено. Суд первой инстанции указал, что размер страхового возмещения не является объектом оценки и экспертиза проведена предпринимателем без образования юридического лица Л.

Однако экспертиза проведена экспертом государственного учреждения судебных экспертиз и им определена величина затрат на восстановление автомобиля, а не размер страхового возмещения. В силу договора страхования размер реального ущерба определяется в размере стоимости, необходимой для восстановления застрахованного имущества, ремонтных работ, материалов, а также подлежащих замене деталей. В силу требований ст. Таким образом, ответчик не доказал, что перечисленная им сумма страхового возмещения в размере руб.

Учитывая изложенное, коллегия пришла к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части страхового возмещения в размере руб. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникло из договора страхования, часть страхового возмещения выплачена истцу 31 июля г.

Подлежат взысканию и расходы по проведению экспертизы в сумме руб. Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 6 июля г. Гражданин Ч. Он ссылался на то, что в этой страховой компании застраховал принадлежащую ему дачу на указанную сумму, выплатили же ему, когда дача сгорела, лишь тыс. Представитель компании иск не признал, утверждал, что при заключении договора Ч. Кроме этого, по мнению представителя, стоимость дачи и хозпостроек была завышена.

Оценка страхового ущерба и урегулирование убытков

Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением страхования государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица [1] [2]. По договорам страхования имущества может быть застрахована любая часть группа имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, то есть по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле.

Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании

Страховым возмещением в соответствии со ст. Таким образом, понятие " страховое возмещение " тождественно понятию " страховая выплата ". Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании. Страховое возмещение - это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы. Подробнее об этом рекомендуем пп. N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Курс лекций "Cтрахование". Лекция 1: Вводная лекция

Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Главный принцип имущественного страхования - принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом.

Немаловажное значение для страховой теории и практики имеет термин " страховая сумма ".

Статья предоставлена специалистами сервиса Автор Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.

Страховая сумма

Главный принцип имущественного страхования - принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя. Общая формула расчета имеет следующий вид: где У - сумма ущерба; СС - стоимость имущества по страховой оценке страховая стоимость ; И - сумма износа; Р - расходы по спасанию и приведению имущества в порядок; О - стоимость остатков имущества пригодного для дальнейшего использования по остаточной стоимости. Данная формула при различных вариантах ущерба может быть соответственно изменена.

Цель — раскрыть сущность, значение и порядок проведения имущественного страхования. Раскрыть основные условия и порядок страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

Тема 5. Имущественное страхование

Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты , если договором или законодательными актами не предусмотрено иное [3] [4]. Страховая сумма является существенным условием договора страхования [3]. Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величину страховой премии , определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная. При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску. Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску , принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Меня проконсультировали и ответили на все мои вопросы. Изучив мои медицинские документы, мне составили план обследований и организовали мне визиты в медицинские учреждения моего города. Буквально через несколько дней на одном из обследований у меня было найдено непризывное заболевание, о котором я даже не подозревал.

Также мне помогли подготовиться к визиту в военкомат, где нам удалось добиться пересмотра решения призывной комиссии и зафиксировать выявленное непризывное заболевание. Призыв закончился, а я беспрепятственно получил свой военный билет. Сейчас я продолжаю заниматься любимым делом.

Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании: Главный принцип имущественного страхования - принцип возмещения.

Ответ профессионала не заставит вас долго ждать, в этом точно можете не сомневаться. Да Нет 0 из 0 читателей считают Запись полезной. Для получения бесплатной консультации юриста можно позвонить по телефону горячей линии, также работающему круглосуточно.

По телефону консультирование производится по уголовным делам, онлайн - иным областям юриспруденции (гражданская, семейная, трудовая, жилищная, земельная, страховая, административная, наследственная, защита прав потребителей, арбитражная).

Не стоит пренебрегать возможностью получить у адвоката (юриста) безвозмездно комплексный анализ ситуации, прогноз перспектив развития событий, выработку алгоритма дальнейших действий.

Но, обращаясь к такому юристу, вы гарантировано получаете квалифицированную правовую поддержку, не теряя время на поиск качественной услуги, переходя от одного юриста к другому и не получая полного ответа на свой вопрос. Согласитесь, люди, привыкшие смотреть в будущее, не доводят большинство проблем до состояния спора, а предпочитают ликвидировать возможность возникновения конфликтов заранее.

И даже после того как его жена напишет заявление с предъявлением свидетельством о рождении ребенка(после кесарева-то и без помощи родственников…. Здравствуйте я военнослужащий вв звание сержант увальняюсь по состоянию здоровья ограничено годен мой стаж 9лет 6мес военная служба и 9 лет мвд милиция.

К вопросу о ценности написанного для молодого поколения: довольно размыт тезис, полезный, на мой взгляд, начинающему юристу об оказании качественной консультации на бесплатной основе.

Хочется, чтобы молодой юрист понимал, что первичная консультация - это хороший способ сложить о себе первое положительное впечатление у клиента. Думается, что бесплатность юр. В данном случае он поставлен в условия безвозмездности, которые при правильном подходе могут сыграть в его пользу.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: 8.7. Страхование
Комментарии 6
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Kisar

    I apologise, but, in my opinion, you commit an error. Let's discuss. Write to me in PM.

  2. Yozshubar

    I know, how it is necessary to act...

  3. Douramar

    I think, that you are mistaken. Let's discuss. Write to me in PM, we will talk.

  4. Dimuro

    I can not participate now in discussion - there is no free time. But I will be released - I will necessarily write that I think.

  5. Gobei

    In my opinion you are not right. Write to me in PM.

  6. Keshakar

    In my opinion you commit an error. Write to me in PM, we will talk.